建设工程保险

现行基准： 《民法典》合同编建设工程合同章 + 《保险法》 + 《建筑法》
关联概念：建设工程施工合同 | 工程质量纠纷 | EPC 工程总承包

核心法条

• 《民法典》第 803 条：发包人未按照约定的时间和要求提供原材料、设备、场地、资金、技术资料的，承包人可以顺延工程日期，并有权请求赔偿停工、窝工等损失 [现行有效]
• 《建筑法》第 48 条：建筑施工企业应当依法为职工参加工伤保险缴纳工伤保险费 [现行有效]
• 《建筑法》第 53 条：国家根据建筑工程的具体情况鼓励办理意外伤害保险 [现行有效]
• 《建设工程安全生产管理条例》第 38 条：施工单位应当为施工现场从事危险作业的人员办理意外伤害保险 [现行有效]
• 《建设工程施工合同（示范文本）》（GF-2017-0201）第 18 条：建设工程保险的约定 [行业标准] [现行有效]
• 《保险法》第 12、48、65 条：财产保险利益、保险责任、责任保险 [现行有效]
• 《安全生产责任保险实施办法》（安监总办[2017]140号）：安全生产责任保险制度 [现行有效]

规则沿革

时间节点	变化内容	依据
1995-10-01	《保险法》施行	已多次修订
1997-11-01	《建筑法》确立建筑工程保险制度	主席令第 91 号
2003-12-01	《建设工程安全生产管理条例》施行	国务院令第393号
2010-01-01	新修订《保险法》施行	主席令第 11 号
2014-08-31	《建筑法》修订，取消强制意外伤害保险	主席令第 14 号
2017-12-12	《安全生产责任保险实施办法》施行	安监总办[2017]140号
2020-03-01	2017 版示范文本正式施行	建市[2017]214号
2021-01-01	《民法典》施行	【现行有效】

一、建设工程保险的分类与体系

按保险类型分类

类别	具体险种	性质	法律依据
工程保险	建筑工程一切险、安装工程一切险	财产保险	《保险法》财产保险编
人员保险	工伤保险、意外伤害保险	人身保险	《建筑法》第 48、53 条
责任保险	安全生产责任险、质量责任险、雇主责任险	责任保险	《安全生产责任保险实施办法》
保证保险	履约保证保险、预付款保证保险、农民工工资支付保证保险	保证保险	《建设工程施工合同（示范文本）》第 18 条
专业责任保险	设计责任险、监理责任险	职业责任保险	行业实践

按投保主体分类

投保主体	应投保/可投保的险种
发包人/建设单位	建筑工程一切险（发包方式）、第三方责任险
总承包单位	建筑工程一切险（承包方式）、安全生产责任险、工伤保险
分包单位	工伤保险、意外伤害保险、安全生产责任险
设计单位	设计责任险
监理单位	监理责任险

二、建筑工程一切险

保险范围

建筑工程一切险（Contractor's All Risks Insurance, CAR）是建设工程中最常见的险种，覆盖以下风险：

覆盖范围	具体内容
工程本身	建筑工程、安装工程及临时工程
施工设备与机具	施工机械、工具、设备
第三者责任	因施工原因造成的第三方人身伤亡和财产损失
自然灾害	洪水、台风、地震（部分需单独投保）、泥石流等
意外事故	火灾、爆炸、坍塌、坠落等

除外责任

下列情况通常不在建筑工程一切险的赔付范围内：
1. 被保险人的故意行为或重大过失
2. 战争、核辐射等特别风险
3. 设计错误引起的损失（设计责任险应覆盖）
4. 原材料缺陷或工艺不良引起的损失
5. 自然磨损和锈蚀
6. 罚金和间接损失（如利润损失）

投保主体与保费承担

• 发包人投保：发包人购买，费用计入工程总投资
• 承包人投保：合同约定由承包人购买，费用包含在合同价款中
• 共同被保险人：通常将发包人、承包人、分包人、监理人等列为共同被保险人
• 示范文本的规定（GF-2017-0201 第 18 条）：发包人应投保建筑工程一切险或安装工程一切险

理赔程序

1. 出险通知：被保险人在保险事故发生后及时（通常 24-48 小时）通知保险公司
2. 现场查勘：保险公司派人到现场查勘
3. 损失评估：保险公司委托评估机构评估损失
4. 赔偿核定：保险公司按保险合同约定核定赔偿金额
5. 赔付：在核定的赔偿范围内支付赔款

三、安全生产责任保险

制度背景

安全生产责任保险（安责险）是《安全生产法》（2021 年修订）确立的强制性保险制度。建筑施工属于高危行业，被纳入安责险强制范围。

安责险与意外伤害险的区别

对比项	安全生产责任险	意外伤害保险
性质	责任保险	人身保险
被保险人	生产经营单位	现场危险作业人员
保障对象	第三者和本单位从业人员	被保险人本人
赔付对象	受害人或其近亲属	被保险人或其受益人
是否强制	高危行业强制	鼓励但不强制（2014年《建筑法》修订后取消强制）

安责险的保障范围

• 从业人员的人身伤亡赔偿
• 第三者的人身伤亡和财产损失
• 事故救援费用
• 事故鉴定费用
• 法律诉讼费用

四、工伤保险

强制性与覆盖范围

• 工伤保险属于强制性保险（《建筑法》第 48 条）
• 建筑施工企业应为全体职工（包括农民工）参加工伤保险
• 实行按项目参加工伤保险的，由施工总承包单位统一办理

与意外伤害保险的关系

• 工伤保险和意外伤害保险是并行关系，不互相排斥
• 意外伤害保险是工伤保险的有效补充
• 发生工伤事故时，工伤保险先行赔付，意外伤害保险作为补充赔付

五、保证保险（履约担保替代）

保证保险在工程建设中的应用

险种	功能	投保方	被保险人
履约保证保险	替代履约保证金	承包人	发包人
预付款保证保险	替代预付款保证金	承包人	发包人
农民工工资支付保证保险	替代农民工工资保证金	承包人	政府/农民工
质量保证金保证保险	替代质量保证金	承包人	发包人

2017 版示范文本中的保证条款

第 18 条约定发包人提供支付担保、承包人提供履约担保，鼓励采用保函和保证保险形式替代现金担保，以减轻企业负担。

保证保险理赔

• 保证保险中，投保人（承包人）违约时，保险人向被保险人（发包人）赔付
• 保险人赔付后，有权向投保人（承包人）追偿
• 保证保险不同于保证担保，保险公司承担的是保险责任

六、专业责任保险

设计责任险

• 投保主体：工程设计单位
• 保障范围：因设计错误、设计遗漏或设计缺陷导致发包人损失的赔偿责任
• 赔偿限额：通常不超过设计费总额的一定倍数

监理责任险

• 投保主体：工程监理单位
• 保障范围：因监理过失导致工程质量问题或安全事故的赔偿责任
• 赔偿限额：通常不超过监理费总额的一定倍数

七、实务要点

1. 投保主体必须明确：在合同中明确约定由哪一方投保、投保哪些险种、保额要求
2. 共同被保险人条款：尽量将发包人、承包人、分包人等列为共同被保险人
3. 免赔额条款审查：建筑工程一切险中常见较大免赔额，签约时应审查免赔额是否合理
4. 除外责任清单：明确除外责任范围，必要时增投附加险
5. 工伤保险是底线：施工企业必须依法为职工投保工伤保险，否则面临行政处罚和民事赔偿双重风险
6. 安全生产责任险的合规：建筑施工属于强制安责险范围，不得替代为一般意外险
7. 保证保险替代保证金：国家鼓励以保险替代现金保证金，有利于减轻建筑企业资金压力
8. 出险后及时通知和保全证据：保险事故后应第一时间通知保险公司，同时保全现场证据
9. 保险与索赔的协调：保险理赔与合同索赔是两个独立程序，不应混淆或重复主张

知识库原始资料索引

法律法规

• 《民法典》合同编（建设工程合同章）

法院审判指导

• 河北高院审理指南（2023）
• [北京高院解答（2012）](../../../法院审判指导/北京规定/2012-11-26_232142_5365_京高法发[2012]245号 关于审理建设工程施工纠纷案件若干疑难问题的解答(2012年）.md)
• 浙江高院解答（2012）

书籍

• 建设工程项目总承包合同：基础原理与实务操作
• 建设工程法律实务：诉讼风险与合规应对